وام مسکن و کردیت (اعتبار بانکی) در کانادا

وقتی که به بانک برای دریافت وامی نظیر وام مسکن مراجعه میکنید بانک از شما سه تا مدرک میخواد.
1- برگه T4 و یا صورتحساب مالیاتی دو سال گذشته شما (و همسر) که بیانگر کل درآمد شما در دو سال گذشته است
2- نامه از محل کار با ذکر عنوان و سابقه کار و میزان حقوق و مزایای شما (و همسر)
3- سابقه کردیت شما (و همسر)، که معمولا در محل توسط متصدی وام شما چک میشه
بانک با گرفتن این مدارک بدنبال این هست که ببینه بودجه شما به چه مقدار وامی میرسه و چقدر شما در زندگی مالی خود آدم خوش حسابی بودید.
داشتن کردیت خوب شرط لازم برای گرفتن وام هست ولی شرط کافی نیست. یعنی اگه بهترین کردیت رو داشته باشید ولی درآمد کافی نداشته باشید بانک وام نخواهد داد. و برعکس اگر بهترین درآمد را داشته باشید ولی کردیت خوبی نداشته باشید باز بانک وام نخواهد داد.
کردیت معمولا با خرج کردن زیاد و پرداخت به موقع صورتحسابهای بانکی بالا میره. پرداخت صورتحسابهای به موقع به بانک باعث بالا رفتن کردیت میشه. برای مثال اگه از بانک یک یا چند کردیت کارد دارید و از همشون بطور فعال استفاده میکنید. درصورتیکه سر ماه کل صورتحساب رو پرداخت کنید به امتیاز اعتباری شما اضافه میشه. درصورتیکه قسمتی از صورتحساب خود رو پرداخت کنید بسته به درصد مبلغ پرداختی از اعتبار شما کاسته شده و یا کمتر به اعتبار اضافه میشه.
پرداخت به موقع صورتحسابهایی مثل آب و برق و تلفن و اینترنت به اعتبار شما اضافه نمیکنه ولی درصورتیکه پرداخت نکنید توسط شرکت مربوطه در نامه اعمال شما یا همون کردیت شما ثبت میشه. بطوریکه هرکی کردیت شمارو چک کنه میبینه که شما صورتحسابهای پرداخت نکرده دارید. و شمارو درمورد اونها سوال پیج خواهد کرد.
برعکس تصور خیلیها داشتن تعداد زیاد کردیت کارد نه به اعتبار اضافه میکنه و نه کم. خرج کردن از کردیت کارد و پرداخت به موقع صورتحساب هست که باعث افزایش کردیت میشه.
هر کردیت کاردی هم به اعتبار شما اضافه نمیکنه. کردیت کاردهایی نظیر HBC master card و کردیت کاردهای مربوط به شرکتها و مراکز خرید با خرج کردن و پرداخت به موقع صورتحساب به اعتبار شما اضافه نمیکنه. پرداخت صورتحساب این نوع کردیت کاردها مثل پرداخت صورتحساب آب و برق و تلفن هست. و فقط در صورتیکه پرداخت نکنید یا در پرداخت تاخیر کنید از اعتبار شما خواهد کاست. پس سعی کنید از این نوع کردیت کاردها نداشته باشید و ازکردیت کاردهای معتبر بانکی استفاده کنید که توسط بانک یا موسسات مالی معتبر به شما داده میشه.
وقتی که از بانک تقاضای وام مسکن میکنید بانک درآمد شمارو منهای مخارج شما میکنه و با در نظر گرفتن یک سری فاکتورهای دیگه نظیر داون پیمنت و ... استطاعت مالی شمارو برای وام محاسبه میکنه و سقف وامی رو که میتونه به شما بده اعلام میکنه. ولی بانک از کجا میفهمه که چقدر مخارج سالیانه شماست. در همون نامه اعمال شما یا کردیت شما هر نوع کردیت کارد، و وام و بدهی که دارید ذکر میشه. با اینحال برخی از وامها نظیر وام تحصیلی دولت کبک وارد این کارنامه اعمال نمیشه. برای مثال اگه شما ماهی 400 دلار بابت بدهی وام تحصیلی دولت کبک دارید پرداخت میکنید، بانک اونو ندید میگیره یا به عبارتی نمیبینه پس شما میتونید حدود هشتاد هزار دلار بالاتر وام بگیرید. اینکه آدم بدونه چه نوع وام و بدهی و از کدام سیستم وارد این کارنامه مالی میشه و یا نمیشه میتونه کمک بزرگی به میزان دریافتی وام در آینده بکنه.
معمولا متقاضی وام بهتره که اول از یک بانک معتبر و سخت اپروال بگیره و بعد کاغذ اپروال وام خود رو به بانکهای دیگه ببره وبگه مثلا من از بانک RBC اپروال وام هشتصد هزار دلایر با سود سالیانه 2.55 درصد دارم و از اون بانکها وام بیشتر با سود کمتر بگیره. البته همونطور که در مهاجرت دلال وجود داره. در وام و وام بازی هم دلال وجود داره. شما اگه اطلاعات کمی در مورد نحوه گرفتن وام دارین میتونید به دلالان وام یا بروکرها مراجعه کنید و اونها همینکار رو برای شما انجام میدن. البته مراحل گرفتن وام به قدری واضح و ساده هست که احتیاجی به بروکر نیست مگر اینکه شخصی بخواد کارهای غیر قانونی یا به قول بروکرها "کاغذ بازی" بکنه که داستان اون فرق میکنه.
بانک برای وام دادن یک سری امتیازات و معیارهای نانوشته ای هم داره. یکی از این امتیازات داشتن فرزند و خانواده است. این یکی از شرایطی است که بانک رو تا حدودی مطمئن میکنه که وام گیرنده به خاطر خانواده خود هم که شده در پرداخت بدهی های وام مسکن خود کوشا خواهد بود. و یا کسی که قرارداد کار دائمی داشته باشه با کسی که بصورت قراردادی در جایی مشغول به کار هست از نظر بانک دارای امتیازات متفاوتی هستند.
توضیح: وقتی شما از کردیت کارد معتبر بانکی و کردیت کاردهای فروشگاهی به امید گرفتن چند پوینت فروشگاهی همزمان استفاده میکنید باعث میشه که خرید شما از کردیت کارد بانکی هیچوقت به حد نصاب نرسه و در نتیجه بانک هم فکر میکنه که شما به کردیت بیشتر نیازی ندارید و عدد کردیت کارد شما همچنان در همون حد میمونه. نتیجه اینه که اعتبار کارنامه اعمال شما تغییر قابل توجهی نمیکنه و فقط شما چند پوینت فروشگاهی دریافت میکنید. لذا بهتره کردیت کاردهای فروشگاهی خود رو از همین امروز با قیچی ببرید بندازید تو سطل آشغال و از کردیت کارد اصلی خود استفاده کنید. دراینصورت بانک وقتی میبینه که رقم شما به حد نصاب رسیده و خوش حساب هستید خودش نامه میفرسته و کردیت شمارو افزایش میده. که این برای دنیا و آخرت شما هم مفیده.
مثالی میزنم، تمام صورتحسابهای منزل اعم از تلفن و اینترنت و ... به نام من هست و من پرداخت میکنم. من به دلایل کاری از چند کردیت کارد استفاده میکنم. ولی خانوم من تنها چیزی که داره یک عدد کردیت کارد از بانک RBC هست که خرید منزل رو باهاش انجام میده. در داخل کارنامه اعمال من مطابق آخرین گزارش اکویی فاکس کلکسیونی از انواع شرکتهای اینترنتی و تلفن و کردیت کاردهای مربوط به بیزینس وچود داره درصورتیکه در کارنامه اعمال خانوم من فقط یک کردیت کارد با کردیت تقریبا برابر با من وجود داره. امتیاز هر دو مطابق آخرین گزارشی که گرفتم اکسلنت بوده و حتی امتیاز خانوم من حدود 2 امتیاز از مال من بالاتر است.